怎樣讓老年生活更“保險”？商業養老來“幫忙”！

　　新華社北京7月12日電 題：怎樣讓你的老年生活更“保險”？商業養老來“幫忙”！

　　新華社記者譚謨曉、孫飛

　　當你老了，“誰”來照顧你？國家給上基本養老保險，企業給交年金，我們自己該干點啥？這不，政策來了，國務院辦公廳近日印發《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，要求擴大商業養老保險產品供給，并給出相關政策。養老保險產品靠譜嗎？優惠政策啥時候實施？去哪購買產品？記者就此采訪權威部門和專家，解答關切。

　　為啥需要商業養老保險？

　　說起商業養老保險，你也許早有耳聞。實際上，我國早就有商業養老保險，但由于政策不到位等原因一直沒發展起來。這回，有了國家政策支持，依托商業養老保險，你未來的老年生活有望更有保障。

　　意見提出了明確目標：到2020年，商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

　　商業養老保險在經濟發展和社會保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么，養老為啥需要大力發展商業保險呢？這要從我國面臨的嚴峻養老形勢說起。

　　國家統計局公布的數據顯示，2016年我國60歲及以上人口達2.3億人，占總人口的16.7%。根據民政部門預計，2020年60歲及以上老年人口將達2.55億人左右。

　　中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養老“三支柱”體系發展很不平衡，基本養老保險“一支柱”獨大，財政壓力也很大，第二支柱企業年金的發展已經連續兩年幾乎呈零增長態勢，商業養老保險作為第三支柱的重要組成部分，未來發展潛力巨大。

　　保監會副主席黃洪介紹，目前美國具有養老保險功能的人身保險保費收入在全國保費收入里占比約為50%，養老年金保險保費收入占比超過35%。2016年，我國具有養老保險功能的人身保險保費收入在整個人身保險保費收入中占比為25%。其中，退休后分期領取養老金的養老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。

　　“商業養老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業養老方式。”黃洪說，既能為一支柱“補缺口”，緩解基本養老和財政壓力，也能為二支柱“補短板”，使更多老百姓能夠不受就業形式和所在單位條件限制，建立個人商業養老保險計劃。

　　關于商業養老保險，你會有哪些選擇？

　　那么，如何為自己建立商業養老保險計劃？未來能得到多大的保障？靠譜的保險產品有多少？

　　在北京一家互聯網公司就職的何鵬說，企業不少員工上有老，下有小，僅有基本養老保險心里不踏實，但對商業養老保險能帶來什么又不清楚。

　　何鵬關心的是，如果從30歲開始買商業養老保險產品，每個月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休后每個月能領多少養老保險金？

　　保監會算了一筆賬，假設何鵬投保的商業養老保險產品保證收益率是復利3.5%，等60歲退休時，總共繳納保費36萬元，但賬戶價值變成了61.8萬元。通過精算，一個月可以領到2746元，如果他活到85歲，總共可以領到82.4萬元。保險金的支付將一直持續到生命結束。

　　第三方互聯網保險平臺慧擇網資深顧問王佳敏說，常有客戶咨詢，退休后長年需要照料，但退休金卻不夠護理費，有沒有合適的保險產品？

　　有！意見“說”了，商業保險機構要發展長期護理保險、住房反向抵押養老保險等適老性的商業保險。目前長期護理保險已在多地試點，就是針對因年老、疾病等需要住院接受長期康復和護理的人群，對他們的各種費用給予保險補償。

　　全職媽媽袁靜正在“淘寶創業”，但她和創業伙伴基本都處于“缺保”狀態，保險能做什么？意見這樣“說”，鼓勵商業保險機構面向創新創業企業就業群體市場需求，豐富商業養老保險產品供給。

　　實際上，在意見出臺以前，泰康保險就聯手淘寶推出了國內首個針對電子商務創業人群的保障平臺“樂業保”，瞄準電商創業者在意外、醫療、養老等方面的需求，提供價格相對低廉的保險保障產品。